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利變型保單 抗震增值最給力

新聞發生日期:2019-09-11 |  相關公司:友邦人壽 |  瀏覽人數:64

  今年投資市場黑天鵝不斷,讓民眾資產產生巨大波動,收益穩健的 金融工具成為市場新寵,保險商品近期在銀行通路高度搶手的莫過於 利率變動型保單。
  除了壽險與醫療險,多數民眾較不清楚該如何使用保險當作穩健的 金融工具,協助資產成長,尤其是用在未來的退休規畫上。
  基本上這類性質的保險商品可區分為「分紅保單」、「不分紅保單 」與「利變型保單」三大類。
  「分紅保單」的特色是,若保險公司配置該保單進行投資,有獲利 產生盈餘,保戶即可分配到保單盈餘。但要注意的是分紅保單不是分 享保險公司的整體獲利,而是分享該張分紅保單績效獲利,且分紅保 單的紅利金額不保證,若保單因外在投資市場景氣不佳、績效不好或 沒有盈餘時,保險公司有權利調整客戶分紅比例,故較難對抗通膨; 且分紅利率每年依董事會決議後宣告一次,利率決定標準較不透明。
  「不分紅保單」是分紅保單的對照組,特色是保戶不能參與保單投 資盈餘分配,不論外在環境如何變化、保單投資表現如何優越,都不 會分享保單盈餘給保戶,市售常見的儲蓄險即屬於不分紅保單。它的 好處是更為安全抗風險,適合理財屬性相對保守的族群。
  由此可知,分紅保單與不分紅保單最大差別在於有沒有「紅利分享 」機制。利率上揚時,分紅保單保戶較不分紅保單保戶,有機會獲得 盈餘分配,但分紅保單紅利,取決於保險公司分紅保單的經營績效, 若績效不佳,可能無法獲得紅利。
  退休理財規畫最大敵人是通貨膨脹,雖說分紅保單也具抗通膨的效 果,但因分紅不是保證給付,反而是具保額遞增功能的利變型保險商 品真正抗通膨,而不是分紅多寡。
  利變型保險商品特色是本身含有預定利率與宣告利率,當宣告利率 大於預定利率時,就能加快保戶資產累積速度,且宣告利率每月宣告 一次,更能即時反應金融市場狀況。另外,利變型保險商品的宣告利 率下限規定不得為負值,因為有預定利率的最低保障,利變型商品在 某種程度上都算是穩健保本商品。
  以「友邦人壽滿扶保利率變動型終身保險」為例,宣告利率不僅是 業界最優,放大保單價值準備金累積身家,同時此商品更同時提供身 故、失能、醫療三大項目,貼近民眾保障需求。<摘錄工商>
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